マイカーがない人も安心！ワンコインで入れる自動車保険

執筆者
	ファイナンシャルプランナー：加藤　梨里

マイカーがない人は、自動車保険とは無縁と思っているかもしれません。

しかし運転免許を持っていれば、マイカーを持っていなくても車を運転する機会があります。

レンタカーを借りて乗るとき、カーシェアリングを利用するときはもちろん、親の車を借りて旅行に行く、友人の車を借りて出かけるといったこともあるでしょう。

そんなとき、自動車保険はどうすればよいのでしょうか？

車を借りて運転するときのリスク

車を持っている人は、原則として所有している車に自動車保険をかけます。

ただし、自動車保険には「他車運転危険担保特約」という特約が付いており、ほかの人の自家用車を借りて運転していた場合の対人・対物事故、自損事故、また条件によっては車両事故について、自分の車の自動車保険から保険金が支払われます。

つまり、マイカーを持っている人は、かりに他人の車を運転しても、自分の自動車保険で補償を受けることができます。

レンタカーやカーシェアリングを利用する場合は、利用料に保険料が含まれているか、利用する際に専用の保険に加入できるしくみになっています。そのため自分で保険を手配する必要はありません。

一方で、マイカーを持っていない人は、通常の自動車保険に契約できませんから、補償を受けることができません。

自動車保険では、日ごろその車を運転する人が運転中の事故を想定して、補償の対象となる年齢や運転者の範囲を設定します。

ですから、子どもが親の車を借りて運転するときには、親の車の自動車保険契約の内容によっては、年齢の条件から外れてしまうことがあります。

また、家族以外の人から車を借りて運転しているときに事故を起こすと、原則として貸し主の自動車保険から補償を受けることになります。すると、貸し主が次に自動車保険契約を更新するときに等級が下がり、保険料が上がってしまいます。

そんなリスクをカバーするために活用したいのが、1日単位で加入できる自動車保険です。

車を所有していない人が短期間で契約できる自動車保険は、「1日自動車保険」などの名称で各損害保険会社から販売されています。

一般的な自動車保険の契約期間は1年などであるのに対して、1日自動車保険の保険期間は24時間から７日間です。

１日だけ人から車を借りて運転するときや、帰省中に実家の車を運転するときなどに利用できます。保険料は運転者の年齢に関係なく一定で、1日500円からと手ごろなため、「ワンコイン保険」とも呼ばれます。

基本的な補償としては、対人賠償・対物賠償無制限、搭乗者傷害、自損事故傷害、ロードサービスがセットになっています。

これらの補償、サービスの内容は原則として一般的な自動車保険と同様です。また、契約内容により、借りた車の損害の補償、車に積んだ荷物が事故で壊れたときの補償を付加できます。

		東京海上日動「ちょいのり保険」		三井住友海上「1DAY保険」
		車両補償ありプラン	車両補償なしプラン	Aプラン	Bプラン	Cプラン
補償項目	内容	1500円	500円	500円	1500円	1800円
対人賠償	相手にけがをさせてしまったとき	○	○	○	○	○
対物賠償（免責なし）	相手の車、電柱などを壊してしまったとき	○	○	○	○	○
対物超過修理費用	相手の車の修理費が時価額を上回り、対物賠償保険で十分に補償できないとき	ー	ー	○	○	○
搭乗者傷害	事故によりけがをして入院・通院したとき	○	○	○	○	○
自損傷害	事故で自分がけがをしてしまったとき	○	○	○	○	○
ロードサービス	借りた車が故障・トラブルに遭ったときの応急対応、レッカー移動など	○	○	○	○	○
事故現場アシスト	事故の際のアドバイス、修理工場などへの手配、連絡など	○	○	○（ロードサービスとして）	○（ロードサービスとして）	○（ロードサービスとして）
車両復旧費用保険	借りた車が壊れたとき	○	×	×	○	○
免責金額		１５万円	１５万円	ー	１５万円	１０万円
車内手荷物等特約	事故により積んでいた荷物が壊れたとき	ー	ー	×	×	○

１日自動車保険は、2015年12月現在、東京海上日動「ちょいのり保険」、三井住友海上「１DAY保険」の2種類が販売されています。

申し込みの手続きは、おもにドコモ、au、ソフトバンクの携帯電話・スマートフォン・タブレット端末からできます。また「１DAY保険」は、セブンイレブンのマルチコピー機で申し込むこともできます。

申し込む際には、まず事前登録が必要です。携帯電話・スマートフォンから専用のウェブページにアクセスして、運転者の氏名、生年月日、運転免許証番号などの個人情報と、利用する車のナンバーを登録します。

利用する車が決まれば、運転する当日でも手続きをして、その日から補償を開始できます。ただし、車両補償を付加したプランでは、補償開始までに所定の日数が必要です。

補償の対象になるのは、自家用乗用車（普通・小型・軽四輪）を利用する場合のみです。大型車やバイク（二輪車・原動機付自転車）は対象になりません。また、自分が所有している車に１日自動車保険を掛けることはできません。ほかの人の車を利用するときに限定されます。

契約期間は１日単位で設定します。「１日」は契約した時間を問わず、０時から２４時まででカウントします。申し込み手続きが完了した時間にかかわらず、補償は保険期間終了日の24時で終了します。

保険期間は最長7日間ですが、複数回に分けて申し込むことで、8日以上利用することもできます。2回目以上の利用は割引も効きます。

ただし、1日あたり500円であっても、長期間にわたれば保険料の負担も大きくなります。はじめから1年以上などの長期間利用する予定が決まっているときは、他人の車を運転する際の事故を補償する「ドライバー保険」の方が適していることもあります。

マイカーがなくても運転したい、というときには、１日自動車保険を利用して、安全にドライブを楽しみましょう。

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